"Ränta på ränta-effekten" - vad betyder den för dig.

Vad är "ränta på ränta-effekten" och vad betyder den?

Det påstås att den berömde vetenskapsmannen och fysikern Albert Einstein (1879–1955), ni vet snubben bakom den allmänna relativitetsteorin och E=mc^2-formeln, lär ha sagt:

"Ränta-på-ränta-effekten är världens åttonde underverk." 

Han lär också ha sagt:

”Den starkaste kraften i universum är ränta på ränta."

Oavsett om man tror på legenden om Einsteins uttalande (eller ens Einsteins övriga teorier) eller inte lär det vara bra att kunna lite om ränta-på-ränta-effekten. Jag tänkte att jag skulle förklara lite här.

Jo - själva tanken med det här med ränta är givetvis att göra att låna ut (eller spara) pengar i en bank ska vara _lönsamt_ för den som lånar ut (eller sparar). Du bör alltså spara på ett sätt där "pengarna jobbar för dig" som det brukar heta i olika fondpapper och ekonomisk litteratur. Men vad menar egentligen med det? Jag ska försöka förklara med ett exempel:

Om vi säger att jag sparar 100kr om året i 20 år - Egentligen har du nu rent historiskt två sätt att spara pengarna - antingen A) genom att lägga dem i en spargris (vilket inte ger någon ränta alls) eller B) att sätta in dem på något slags sparkonto - t.ex. på din bank, eller att köpa fonder eller så för dem.

I exemplet A ovan - om jag inte har någon ränta alls har jag alltså 2000kr på 20 år. Utväxlingen på kapitalet är alltså i princip negativt (egentligen är det ju +/-0 i nominellt värde - men inflationen har gjort att sparandet är en förlustaffär. Dina pengar det 20 året är inte lika mycket värda som de var vid ditt första sparår.

Räkneexempel: 100kr/år i 20 år med 1% ränta.

Början av år 1: 100
Slutet av år 1: 101 (100*1,01)

Slutet av År 2: 203,01 (101+100*1.01)

(slutet av...)
År 3: 306,0401
År 4: 410,100501
År 5: 515,20150601
År 6: 621,3535210701
År 7: 728,567056280801
År 8: 836,8527268436609
År 9: 946,2212541120451
År 10: 1056,683466653166
År 11: 1168,250301319697
År 12: 1280,932804332894
År 13: 1394,742132376223
År 14: 1509,789553699985 <- Första gången räntan är större än insättningen
År 15: 1625,786449236985
År 16: 1743,044313729355
År 17: 1861,474756866649
År 18: 2000,704252003982
År 19: 2121,711294524021
År 20: 2243,9284074969262 <- Ränta på ränta-effekten motsvarar två gånger insättningen.

Som du ser blir det väldigt snabbt (nåväl - men på 14 år i alla fall) lätt att räkna hem "affären" att spara 100 kronor om året.

Nu är ju både den där hundralappen och en ränta på en procent _väldigt_ teoretiska siffror i det här exemplet - men byt ut räntan mot "ett par" procent (t.ex. genom sparande på ett högräntekonto eller i en räntefond) och en hundring i månaden (såsom i 1200 kronor om året) så ser du att du redan efter bara ett fåtal år har (betydligt) högre ränta på kontot än din insättning.

Ränta på ränta-effekten - illustrerat av Aktiespararna

Omvänt gäller givetvis den här tanken - att räntan (och räntan på räntan) växer tills den till sist är större än kapitalet - även på dina lån. Och här går det fort. Det är därför det är så viktigt att _snabbt_ betala tillbaka lån som kortfristiga privatlån på banken eller sms-lån, som har hög ränta och varje månad. Ränta-på-ränta-effekten växlar snabbt upp skulden och din skuldgraf blir snabbt logaritmisk.

Det gäller - mina vänner - att försöka hålla koll på ränta-på-ränta-effekten!